来源：树我直言
我们之前说到保险行业减税降费，让行业利润明显提升；还谈到了保险行业的商业模式，说到一个浴缸模型你可能还有印象；我们还提到，财险很简洁很确定，但挑战在于未来汽车的增速可能会下来；而寿险高增长很朝阳，但挑战在于理赔成本是在很遥远的未来，因此很难正确估算。今天我们谈保险行业的未来，因为以上这些，在颠覆性的竞争者面前，都还根本算不上挑战。
在美国，已经出现了一个强大的挑战者，甚至让做保险生意起家的巴菲特都感到紧张。这个颠覆者，就是美国前进保险（Progressive Insurance ）。这家公司于1937年成立，比巴菲特的心头爱——GEICO保险，晚生一年。巴菲特明确表示，前进保险就是我们最大的竞争者。不禁让人感叹，既生瑜何生亮。这家公司在资本市场里有非常恐怖的市值表现，从2008年金融危机之后，市值增长了12倍，平均年化增长率达到28%。这个成绩，已经远远超过了巴菲特本人的投资收益率，以及他所加持的GEICO保险。在美国的保险行业已经饱和的情况下，它的保费收入每年仍然达到了20%的可怕增速。
PGR的市值增长（图一）长期与保费同步
它究竟是怎么做到的？这个挑战者到底有什么过人之处呢？事情还得从它创业之初的初心说起。
01、颠覆之一
我们之前说过，保险行业最特别的商业模式在于浮存金投资，行业是先收费，后服务，收保费在先，理赔在后，而中间的时间差，就可以用暂时放在账上的钱进行投资，投资收益是保险公司最重要的收益来源。这个商业模式就决定了，大多数保险公司没有动力积极为用户提高效率，你理赔的速度越快，可用于投资的浮存金就越少。因此，在过去美国全保险行业都喜欢磨洋工。
但是前进保险在一开始就不这样想问题。它的创始人认为，提高理赔速度，可以得到用户更好的满意率和续保率，他们给理赔代理人进行“同理心”培训，为了提高效率，他们精确地按小时赔付；为了更方便便宜，他们搞车险保费分期付款；甚至他们自己搞修理厂，就为了在少收费的情况下，还能给到用户足够的理赔。他始终站在用户角度考虑去考虑问题，这一切都是在几十年前他们就推行的机制了。包括西南航空也和以上相似，提高效率，降低成本，坚持以用户体验为目标。这些公司的共同特点是为大多数的普通人创造价值，而不是为少数人创造价值，这样价值观的公司，有很多都取得了成功。
以上这仅仅是故事的序章。经过几十年的充分竞争和发展，美国的车险行业基本上已经不再增长了，当机动车保有量不再上升，你还怎么指望行业保费仍能高速增长呢？2000年之后，大家基本上都是个位数增长，甚至有公司进入了零增长时代。
02、颠覆之二
一直到了2015年之后，一件奇怪的事情发生了。前进保险的保费增长率突然从个位数飙升到了20%。发生了什么？他们给用户的汽车上安装一个数据盒子。这个数据盒子可以记录用户的驾驶习惯：爱不爱超速？是不是总是油门刹车一起踩？转弯是不是过急？有了这些数据之后，驾驶习惯靠谱的车主，就能得到更便宜的保单价格，而那些只有只在周末开车的自驾一族，因为有了数据，少开也少交钱。因此，采用了这种基于用户数据的全新保险方式（UBI）之后，前进保险的保费比行业平均降低了30%。在一个已经完全饱和的市场中，它创造了新价值出来，于是大量市场份额转移到了它的手里。
数据盒子（图源：PGR官网）
更为重要的是，有了这些行驶数据，它可以针对性地对车主的驾驶行为做出优化，这就不仅仅是个降低保费的问题了，保险公司就真正为用户的安全和生命创造了价值。
03、颠覆之三
当一个行业的创新者，带上了灭霸的手套，他是不是就拥有了改变世界的力量呢？螳螂捕蝉，黄雀在后。当汽车已经变成了一台移动的电脑，未来的智能汽车不需要安装任何盒子，就可以收集到一切驾驶的数据。当汽车公司成立了保险子公司，甚至智能汽车内置基于数据的全套维修和理赔模式呢？可以预见，保险行业的商业模式，在数据面前，面临着前所未有的重构。
伟大公司的使命不是市值，不是利润，甚至不是股东利益（这些都只是结果，我们要盯紧原因，不能倒果为因），而是去为大多数人创造价值。未来的保险公司，会从一家事后理赔的被动机构，变成一个事前进行风险控制的主动机构。如果用第一性原理去思考保险行业的本质：用户花钱买的是一个服务，一个能真正降低风险、减少事故的服务，而不是事故已然发生后得到的赔偿。而向着这个目标，未来已经提前到来。
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